Dlaczego warto skorzysać z wakacji kredytowych – nawet wtedy, kiedy nie jest to dla Ciebie niezbędne?

Ustawa o wakacjach kredytowych (tak naprawdę ustawa o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom z dn. 07.07.2022) została podpisana przez prezydenta 14 lipca 2022 roku – a wejdzie w życie z dniem 28 lipca 2022 (po 14 dniach). Dla zainteresowanych- odsyłam do tekstu źródłowego – Akt prawny (sejm.gov.pl), gdzie w rozdziale 10 na stronach 67-68 można się zapoznać z jej zapisami. Co oznacza dla nas (kredytobiorców posiadających kredyty mieszkaniowe)?

TROCHĘ SZCZEGÓŁÓW…

Na podstawie ustawy- od sierpnia 2022 będzie możliwe uzyskanie tzw. „wakacji kredytowych”, czyli odroczenia w spłacie kredytu. Okres odroczenia spłaty jest specyficzny i zgodnie z ustawą dotyczy:

– okresu od 1 sierpnia do 30 września 2022 (2 miesiące)

– dwóch wybranych miesięcy z przedziału od 1 października do 31 grudnia 2022

– jednego wybranego miesiąca z każdego kwartału 2023 roku (czyli przykładowo styczeń, kwiecień, lipiec, grudzień 2023)

          Odroczone raty – zostaną dodane do okresu kredytowania (kredyt wydłuża się w czasie) – ale uwaga: bez dodatkowych kosztów, o czym mowa poniżej.

Jakie opłaty ponosimy w tym czasie?

• ponosimy koszty ubezpieczeń związanych z naszym kredytem – czyli jeżeli np. mamy comiesięczny koszt ubezpieczenia na życie do kredytu – to nadal musimy to ubezpieczenie opłacać
• nie ponosimy żadnych innych kosztów poza ubezpieczeniami (określa to ustawa) – tzn. np. nie ponosimy kosztów odsetek, dodatkowej weryfikacji, kosztów aneksu do kredytu itp.

Kto może się ubiegać?

Każdy kredytobiorca, który ma kredyt hipoteczny mieszkaniowy, który wziął przed 14 lipca 2022 roku, przy czym – w przypadku kilku posiadanych kredytów- można się ubiegać o wakacje kredytowe tylko odnośnie naszego jednego, głównego zobowiązania (na własne potrzeby mieszkaniowe).

Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe?

Wniosek możemy złożyć papierowo lub elektronicznie (reguluje to ustawa) w naszym banku, gdzie mamy kredyt. Druk wniosku prawdopodobnie będzie dostępny bezpośrednio w banku do wypełnieniu- choć tak naprawdę możemy też skonstruować pismo zgodnie z wytycznymi:

• musi posiadać dane nasze (kredytobiorcy),
• dane kredytodawcy (banku, który udzielił kredytu),
• oznaczenie umowy (podanie numeru umowy, której dotyczy kredyt oraz najlepiej dopisać datę, kiedy został udzielony)
• wskazanie wnioskowanego okresu lub okresów zawieszenia spłaty
• oświadczenie, że wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych
• oświadczenie „Jestem świadomy odpowiedzialności karnej za złożenie fałszywego oświadczenia” – dotyczy to w głównej mierze oświadczenia, że kredyt został przeznaczony na realizację naszych własnych potrzeb mieszkaniowych (i np. mieszkanie nie jest wynajmowane)

Ważne- po stronie banku nie jest wymagana weryfikacja/zgoda kredytodawcy na udzielenie takiej promesy. Wakacje kredytowe są przydzielane „z automatu”, jeżeli tylko są spełnione podane powyżej warunki.

CZY WAKACJE KREDYTOWE SIĘ OPŁACAJĄ (NAWET JEŻELI TEGO NIE POTRZEBUJĘ)?

Otóż, najkrócej rzecz ujmując, przy odpowiednim podejściu mogą mieć sens, co wykażę poniżej szczegółowo w obliczeniach.

Przykład (z obliczeniami):

Przyjmijmy, że masz kredyt mieszkaniowy z pozostałą kwotą do spłaty w wysokości jeszcze 400 tys. złotych oraz 20 latami do zakończenia okresu kredytowania. Typowe na dzisiaj oprocentowanie to rząd wielkości 9% w skali roku (Wibor 3m z dn. 18.07.2022 w wysokości 7% + marża banku 2%) jeżeli masz niższe oprocentowanie zmienne – to albo masz dobrą marżę kredytu poniżej 2%, albo jeszcze bank nie zdążył zaktualizować Ci harmonogramu spłat- ale i tak w niedługim czasie możesz spodziewać się podwyżek rat kredytu). Zgodnie z obliczeniami – masz ratę kredytu w wysokości niecałych 3.600 zł miesięcznie, z czego okolice 600zł to spłata kapitału, a 3.000 zł miesięcznie spłata odsetek kredytu.

Program „wakacji kredytowych” umożliwia wzięcie łącznie 8 miesięcy odroczenia w spłacie rat kredytu do zakończenia 2023 roku. Jeżeli spłacasz kredyt zgodnie z harmonogramem (bez skorzystania z opcji wakacji kredytowych) – to w uproszczeniu przez te 8 miesięcy wpłacisz łącznie 28.800 zł do banku, z czego kwota nadpłaconego kapitału to 4.800 zł.          

Porównując: korzystając z pełnej opcji wakacji kredytowych przez 8 wyznaczonych miesięcy bank nie pobiera od Ciebie rat kredytu, ale (jeżeli oczywiście masz taką możliwość) – dalej zbierasz 3.600 zł miesięcznie na spłatę kredytu i na bieżąco lub pod koniec 2023 nadpłacasz kredyt łącznie uzbieraną kwotą 28.800 zł do Twojego banku (to ta sama kwota, którą byś wpłacił przy normalnej spłacie rat).

Różnica jest taka, że kwota nadpłaconego kapitału to pełne 28.800 zł! Dzięki wakacjom kredytowym spłacasz więc 6x większą kwotę kredytu niż spłacając kredyt zwyczajnie, bez wakacji kredytowych. I dla porównania – te 24.000 większej nadpłaty dają 2.160 zł oszczędności na odsetkach rocznie – czyli 43.200 zł oszczędności do końca kredytu na naszym przykładzie.

Trzeba zaznaczyć kilka rzeczy: oszczędności na wakacjach kredytowych będą tym wyższe, im wyższa kwota pozostała do spłaty oraz im większy okres pozostaje do spłaty kredytu; przyjąłem, że w swoim banku nie masz opłaty za np. wcześniejszą nadpłatę kredytu (obecnie w większości przypadków po 3 latach spłaty nie ma już tej opłaty); przyjąłem w końcu, że oprocentowanie kredytu do zakończenia roku 2023 jest stałe – tak naprawdę przy zmiennej stopie procentowej będzie się zmieniać (przez najbliższe miesiące jeszcze pewnie trochę  „w górę”). Trzeba też zauważyć, że kwota „oszczędzona” na wakacjach kredytowych – może być przeznaczona na nadpłatę kredytu, ale i np. na budowę tzw. „poduszki finansowej” w razie nieprzewidzianych problemów finansowych.

PODSUMOWANIE:

Wakacje kredytowe zostały stworzone jako ulga „wprost” w spłacie miesięcznych rat kredytu. Ale wykorzystując ją w odpowiedni sposób- możemy szybciej spłacić nasz kredyt bez angażowania dodatkowych środków na ten cel.

Po więcej informacji lub obliczeń – zapraszam do kontaktu.